Вступ
Вартість автоцивілки для різних власників автомобілів може відрізнятися. Однією з причин може бути попередня історія дорожньо-транспортних пригод. Чинне законодавство прямо дозволяє страховій компанії враховувати ДТП з вини страхувальника або власника транспортного засобу під час визначення вартості ОСЦПВ.
Однак це не означає, що після кожної аварії поліс автоматично дорожчає на певний відсоток. Закон не встановлює єдиної для всіх страховиків надбавки за одну, дві чи більше ДТП. Кожна страхова компанія визначає страхову премію за власною методикою, але повинна робити це відповідно до вимог закону.
Хто сьогодні визначає вартість автоцивілки
Правила визначення вартості ОСЦПВ встановлені Законом України «Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів».
Відповідно до частини 1 статті 12 Закону розмір страхової премії визначається страховиком самостійно на підставі методики розрахунку страхового тарифу за відповідним страховим продуктом. Таку методику розробляє та затверджує сам страховик з дотриманням вимог законодавства у сфері страхування.
Отже, держава не встановлює однакову вартість автоцивілки для всіх водіїв та єдиний тариф для всіх страхових компаній. Саме тому вартість ОСЦПВ щодо одного автомобіля у різних страховиків може відрізнятися.
Чи може ДТП збільшити вартість нового поліса
Так. Частина 1 статті 12 Закону прямо передбачає, що під час визначення страхової премії страховик може враховувати історію дорожньо-транспортних пригод з вини страхувальника та/або власника транспортного засобу.
Тому якщо за особою є історія ДТП з її вини, страхова компанія має право врахувати цю обставину під час розрахунку страхового ризику. У результаті запропонована вартість нового договору ОСЦПВ може бути вищою.
Однак закон використовує формулювання «може враховувати», а не встановлює обов’язкове підвищення вартості. Отже, сама наявність ДТП з вини особи не означає автоматичного подорожчання поліса у кожній страховій компанії.
Чи існує фіксована надбавка за кожне ДТП
Ні. Чинне законодавство не встановлює правила на кшталт «одна ДТП — плюс 20%», «дві ДТП — плюс 40%» або будь-якого іншого єдиного обов’язкового коефіцієнта.
Також немає державної таблиці, за якою всі страховики повинні однаково збільшувати вартість ОСЦПВ після ДТП. Кожна страхова компанія застосовує власну методику розрахунку страхового тарифу.
Тому водій з однаковою страховою історією може отримати різні пропозиції від різних страхових компаній. Якщо один страховик запропонував значно дорожчий поліс через попередні ДТП, це не означає, що інший страховик зобов’язаний встановити таку саму вартість.
Страховик повинен повідомити, що впливає на ціну поліса
Страхова компанія не може повністю приховувати від клієнта, які відомості та обставини вона враховує під час визначення страхової премії.
Відповідно до частини 2 статті 11 Закону страховик зобов’язаний розмістити на своєму вебсайті перелік відомостей, що мають істотне значення для оцінки страхового ризику, та інформації про інші обставини, які враховуються під час визначення розміру страхової премії за договором ОСЦПВ.
Тому водій має можливість перевірити, які саме фактори конкретний страховик офіційно заявляє як такі, що впливають на визначення вартості поліса. Якщо страхова компанія враховує попередні ДТП, відповідна інформація повинна оцінюватися з урахуванням оприлюднених страховиком правил та вимог закону.
Враховується не будь-яке ДТП
Це принципово важливий момент. Частина 1 статті 12 Закону говорить не просто про участь особи у дорожньо-транспортній пригоді, а саме про історію ДТП з вини страхувальника та/або власника транспортного засобу.
Тому сама участь автомобіля у ДТП ще не означає, що така аварія повинна негативно впливати на вартість майбутнього поліса. Особа могла бути потерпілою, а не винуватцем дорожньо-транспортної пригоди.
Якщо страхова компанія врахувала як негативний фактор ДТП, у якому особа не була винною, необхідно перевірити відомості, на підставі яких проводився розрахунок. Закон дозволяє враховувати саме історію ДТП з вини відповідної особи, а не будь-який факт її участі в аварії.
Звідки страхова компанія отримує інформацію про ДТП
Закон передбачає функціонування Єдиної централізованої бази даних щодо ОСЦПВ, роботу якої забезпечує Моторне (транспортне) страхове бюро України. У ній накопичується передбачена законом інформація, необхідна для функціонування системи обов’язкового страхування.
Крім того, частина 2 статті 17 Закону передбачає інформаційну взаємодію страховиків, МТСБУ, державних органів та інших визначених законом суб’єктів. Міністерство внутрішніх справ України, зокрема, надає за запитом страховика та/або МТСБУ інформацію про дорожньо-транспортні пригоди.
Отже, страховик може отримувати передбачені законом відомості не лише зі слів самого клієнта. Тому приховувати інформацію або навмисно повідомляти неправдиві дані під час укладення договору не варто.
За неправдиві дані при оформленні поліса можуть бути наслідки
Це ще один важливий момент, про який водії часто не знають. Частина 2 статті 11 Закону зобов’язує особу, яка звертається за укладенням договору ОСЦПВ, надати страховику відомості, що мають істотне значення для оцінки страхового ризику, та іншу інформацію, яка враховується під час визначення страхової премії.
Якщо страхувальник надав недостовірні відомості і через це страхова премія була зменшена, закон передбачає фінансові наслідки. Після здійснення страхової виплати такий страхувальник зобов’язаний сплатити страховику штраф у п’ятикратному розмірі страхової премії за договором, але не більше 50 відсотків здійсненої страхової виплати.
Тому правильний спосіб зменшити вартість автоцивілки — порівняти законні пропозиції різних страховиків, а не приховувати відомості, які вони мають право вимагати відповідно до закону.
Водій має право перевірити свою страхову історію
Частина 1 статті 17 Закону дає власнику транспортного засобу право безоплатно отримати від МТСБУ інформацію про історію страхових випадків за договорами ОСЦПВ щодо транспортного засобу, яким він володів. Також можна отримати інформацію про історію ДТП за участю транспортних засобів, якими особа володіла протягом останніх семи років, за період такого володіння.
МТСБУ повинно надати відповідь на відповідний запит не пізніше 15 календарних днів з дня його отримання. На практиці МТСБУ також має електронний сервіс формування офіційної довідки про страхову історію.
Це особливо важливо, якщо власник бачить суттєву різницю у вартості ОСЦПВ та підозрює, що страховик використовує неправильні відомості про попередні ДТП. Перед тим як погоджуватися з підвищеною ціною, варто перевірити власну страхову історію.
Що робити, якщо в страховій історії є помилка
Неправильні відомості про ДТП можуть вплинути на оцінку страхового ризику та, як наслідок, на запропоновану вартість ОСЦПВ. Особливо серйозною є ситуація, коли особі фактично приписано ДТП з її вини, хоча вона була потерпілою або відповідна вина не підтверджується.
У такому випадку спочатку потрібно отримати інформацію про страхову історію та встановити, які саме відомості містяться в базі. Після цього необхідно визначити джерело неправильних даних і вимагати їх виправлення у належному порядку.
Якщо через недостовірну інформацію страховик застосовує до особи невигідні умови страхування, потрібно окремо перевірити законність використання таких відомостей та правові підстави відповідного розрахунку.
Чи може страховик підвищити ціну вже придбаного поліса
Сам факт нового ДТП не означає, що страховик може просто заднім числом збільшити погоджену страхову премію за вже укладеним договором.
Історія попередніх ДТП має значення під час визначення страхової премії при укладенні договору ОСЦПВ. Тому практично питання попередньої аварійності виникає насамперед при визначенні вартості нового договору страхування.
Не потрібно плутати дві різні ситуації: визначення страховиком ціни нового поліса з урахуванням передбачених законом факторів ризику та довільну зміну вже погодженої страхової премії за чинним договором.
Чому після ДТП потрібно порівнювати різних страховиків
Оскільки страховики самостійно розробляють методики розрахунку страхових тарифів, одна й та сама страхова історія може по-різному впливати на кінцеву вартість ОСЦПВ у різних компаніях.
Тому після ДТП не варто автоматично погоджуватися з першою запропонованою ціною. Вища вартість поліса в одній страховій компанії не означає, що така сама ціна буде встановлена іншими страховиками.
Перед укладенням нового договору доцільно порівняти декілька пропозицій та перевірити, які фактори конкретні страховики враховують під час визначення страхової премії.
ДТП впливає не лише на ціну наступного поліса
Після аварії важливо правильно оформити саму подію та своєчасно виконати передбачені законом обов’язки. Помилки на цьому етапі можуть мати значно серйозніші фінансові наслідки, ніж можлива зміна вартості майбутньої автоцивілки.
У передбачених законом випадках ДТП можна оформити без виклику поліції за допомогою європротоколу. Детальніше про умови та порядок оформлення читайте у нашій статті «Що таке європротокол при ДТП і як ним скористатись».
Якщо після аварії страхова компанія відмовляє у виплаті або занижує її розмір, важливо своєчасно захищати свої права. Детальний порядок дій ми розглянули у матеріалі «Страхове відшкодування після ДТП: як реально отримати виплату від страхової компанії».
Коли потрібна допомога адвоката
Висока вартість поліса сама по собі ще не доводить порушення закону, оскільки страхові компанії мають право самостійно визначати страхову премію за власними методиками. Однак ситуація потребує юридичної перевірки, якщо при розрахунку використані неправильні відомості про ДТП, особі приписано аварію з її вини або страховик використовує інформацію, яка не відповідає фактичним обставинам.
Адвокати компанії «Дорожній Адвокат» можуть перевірити страхову історію, обставини ДТП та правові підстави дій страхової компанії. Якщо страховик відмовляє у виплаті, безпідставно зменшує страхове відшкодування або пред’являє вимоги до водія після ДТП, ми проаналізуємо документи та визначимо законний спосіб захисту. Детальніше про нашу роботу у таких справах читайте у розділі «Юридична допомога при ДТП».
Висновок
Страховик має право враховувати попередні ДТП з вини страхувальника або власника автомобіля під час визначення вартості ОСЦПВ. Проте закон не встановлює автоматичного подорожчання поліса після кожної аварії та не передбачає єдиного обов’язкового відсотка підвищення.
Кожна страхова компанія визначає страхову премію за власною методикою. При цьому страховик зобов’язаний оприлюднювати на своєму вебсайті перелік відомостей та обставин, які враховуються при визначенні страхової премії. Тому водій може порівнювати не лише кінцеву вартість полісів, а й фактори, які використовують різні страхові компанії.
При цьому проста участь у ДТП ще не означає, що аварія повинна негативно впливати на вартість автоцивілки. Закон прямо говорить про можливість врахування ДТП з вини відповідної особи. Якщо є підозра, що страховик використовує неправильну інформацію, власник автомобіля має право безоплатно отримати від МТСБУ свою страхову історію та перевірити відомості про ДТП.
Не погоджуйтеся з наслідками помилкової страхової історії. Якщо неправильні відомості про ДТП вплинули на ваші права або виник спір зі страховою компанією, такі дії та документи потрібно перевіряти юридично.
Репост через: