Вступление
Стоимость автогражданки для разных владельцев автомобилей может отличаться. Одной из причин может быть предыдущая история дорожно-транспортных происшествий. Действующее законодательство прямо позволяет страховой компании учитывать ДТП по вине страхователя или владельца транспортного средства при определении стоимости ОСАГО.
Однако это не означает, что после каждой аварии полис автоматически дорожает на определенный процент. Закон не устанавливает единой для всех страховщиков надбавки за одно, два или больше ДТП. Каждая страховая компания определяет страховую премию по собственной методике, но должна делать это в соответствии с требованиями закона.
Кто сегодня определяет стоимость автогражданки
Правила определения стоимости ОСАГО установлены Законом Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств».
В соответствии с частью 1 статьи 12 Закона размер страховой премии определяется страховщиком самостоятельно на основании методики расчета страхового тарифа по соответствующему страховому продукту. Такую методику разрабатывает и утверждает сам страховщик с соблюдением требований законодательства в сфере страхования.
Следовательно, государство не устанавливает одинаковую стоимость автогражданки для всех водителей и единый тариф для всех страховых компаний. Именно поэтому стоимость ОСАГО в отношении одного автомобиля у разных страховщиков может отличаться.
Может ли ДТП увеличить стоимость нового полиса
Да. Часть 1 статьи 12 Закона прямо предусматривает, что при определении страховой премии страховщик может учитывать историю дорожно-транспортных происшествий по вине страхователя и/или владельца транспортного средства.
Поэтому, если у лица есть история ДТП по его вине, страховая компания имеет право учесть это обстоятельство при расчете страхового риска. В результате предложенная стоимость нового договора ОСАГО может быть выше.
Однако закон использует формулировку «может учитывать», а не устанавливает обязательное повышение стоимости. Следовательно, само наличие ДТП по вине лица не означает автоматического подорожания полиса в каждой страховой компании.
Существует ли фиксированная надбавка за каждое ДТП
Нет. Действующее законодательство не устанавливает правила наподобие «одно ДТП — плюс 20%», «два ДТП — плюс 40%» или какого-либо другого единого обязательного коэффициента.
Также нет государственной таблицы, согласно которой все страховщики должны одинаково увеличивать стоимость ОСАГО после ДТП. Каждая страховая компания применяет собственную методику расчета страхового тарифа.
Поэтому водитель с одинаковой страховой историей может получить разные предложения от разных страховых компаний. Если один страховщик предложил значительно более дорогой полис из-за предыдущих ДТП, это не означает, что другой страховщик обязан установить такую же стоимость.
Страховщик должен сообщить, что влияет на цену полиса
Страховая компания не может полностью скрывать от клиента, какие сведения и обстоятельства она учитывает при определении страховой премии.
В соответствии с частью 2 статьи 11 Закона страховщик обязан разместить на своем веб-сайте перечень сведений, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, и информации о других обстоятельствах, которые учитываются при определении размера страховой премии по договору ОСАГО.
Поэтому водитель имеет возможность проверить, какие именно факторы конкретный страховщик официально заявляет как влияющие на определение стоимости полиса. Если страховая компания учитывает предыдущие ДТП, соответствующая информация должна оцениваться с учетом опубликованных страховщиком правил и требований закона.
Учитывается не любое ДТП
Это принципиально важный момент. Часть 1 статьи 12 Закона говорит не просто об участии лица в дорожно-транспортном происшествии, а именно об истории ДТП по вине страхователя и/или владельца транспортного средства.
Поэтому само участие автомобиля в ДТП еще не означает, что такая авария должна негативно влиять на стоимость будущего полиса. Лицо могло быть потерпевшим, а не виновником дорожно-транспортного происшествия.
Если страховая компания учла в качестве негативного фактора ДТП, в котором лицо не было виновно, необходимо проверить сведения, на основании которых проводился расчет. Закон позволяет учитывать именно историю ДТП по вине соответствующего лица, а не любой факт его участия в аварии.
Откуда страховая компания получает информацию о ДТП
Закон предусматривает функционирование Единой централизованной базы данных по ОСАГО, работу которой обеспечивает Моторное (транспортное) страховое бюро Украины. В ней накапливается предусмотренная законом информация, необходимая для функционирования системы обязательного страхования.
Кроме того, часть 2 статьи 17 Закона предусматривает информационное взаимодействие страховщиков, МТСБУ, государственных органов и других определенных законом субъектов. Министерство внутренних дел Украины, в частности, предоставляет по запросу страховщика и/или МТСБУ информацию о дорожно-транспортных происшествиях.
Следовательно, страховщик может получать предусмотренные законом сведения не только со слов самого клиента. Поэтому скрывать информацию или умышленно сообщать неправдивые данные при заключении договора не стоит.
За неправдивые данные при оформлении полиса могут быть последствия
Это еще один важный момент, о котором водители часто не знают. Часть 2 статьи 11 Закона обязывает лицо, которое обращается для заключения договора ОСАГО, предоставить страховщику сведения, имеющие существенное значение для оценки страхового риска, и другую информацию, которая учитывается при определении страховой премии.
Если страхователь предоставил недостоверные сведения и из-за этого страховая премия была уменьшена, закон предусматривает финансовые последствия. После осуществления страховой выплаты такой страхователь обязан уплатить страховщику штраф в пятикратном размере страховой премии по договору, но не более 50 процентов осуществленной страховой выплаты.
Поэтому правильный способ уменьшить стоимость автогражданки — сравнить законные предложения разных страховщиков, а не скрывать сведения, которые они имеют право требовать в соответствии с законом.
Водитель имеет право проверить свою страховую историю
Часть 1 статьи 17 Закона предоставляет владельцу транспортного средства право бесплатно получить от МТСБУ информацию об истории страховых случаев по договорам ОСАГО в отношении транспортного средства, которым он владел. Также можно получить информацию об истории ДТП с участием транспортных средств, которыми лицо владело в течение последних семи лет, за период такого владения.
МТСБУ должно предоставить ответ на соответствующий запрос не позднее 15 календарных дней со дня его получения. На практике МТСБУ также имеет электронный сервис формирования официальной справки о страховой истории.
Это особенно важно, если владелец видит существенную разницу в стоимости ОСАГО и подозревает, что страховщик использует неправильные сведения о предыдущих ДТП. Перед тем как соглашаться с повышенной ценой, стоит проверить собственную страховую историю.
Что делать, если в страховой истории есть ошибка
Неправильные сведения о ДТП могут повлиять на оценку страхового риска и, как следствие, на предложенную стоимость ОСАГО. Особенно серьезной является ситуация, когда лицу фактически приписано ДТП по его вине, хотя оно было потерпевшим или соответствующая вина не подтверждается.
В таком случае сначала необходимо получить информацию о страховой истории и установить, какие именно сведения содержатся в базе. После этого необходимо определить источник неправильных данных и требовать их исправления в надлежащем порядке.
Если из-за недостоверной информации страховщик применяет к лицу невыгодные условия страхования, необходимо отдельно проверить законность использования таких сведений и правовые основания соответствующего расчета.
Может ли страховщик повысить цену уже приобретенного полиса
Сам факт нового ДТП не означает, что страховщик может просто задним числом увеличить согласованную страховую премию по уже заключенному договору.
История предыдущих ДТП имеет значение при определении страховой премии при заключении договора ОСАГО. Поэтому практически вопрос предыдущей аварийности возникает прежде всего при определении стоимости нового договора страхования.
Не следует путать две разные ситуации: определение страховщиком цены нового полиса с учетом предусмотренных законом факторов риска и произвольное изменение уже согласованной страховой премии по действующему договору.
Почему после ДТП нужно сравнивать разных страховщиков
Поскольку страховщики самостоятельно разрабатывают методики расчета страховых тарифов, одна и та же страховая история может по-разному влиять на конечную стоимость ОСАГО в разных компаниях.
Поэтому после ДТП не стоит автоматически соглашаться с первой предложенной ценой. Более высокая стоимость полиса в одной страховой компании не означает, что такая же цена будет установлена другими страховщиками.
Перед заключением нового договора целесообразно сравнить несколько предложений и проверить, какие факторы конкретные страховщики учитывают при определении страховой премии.
ДТП влияет не только на цену следующего полиса
После аварии важно правильно оформить само событие и своевременно выполнить предусмотренные законом обязанности. Ошибки на этом этапе могут иметь значительно более серьезные финансовые последствия, чем возможное изменение стоимости будущей автогражданки.
В предусмотренных законом случаях ДТП можно оформить без вызова полиции с помощью европротокола. Подробнее об условиях и порядке оформления читайте в нашей статье «Что такое европротокол при ДТП и как им воспользоваться».
Если после аварии страховая компания отказывает в выплате или занижает ее размер, важно своевременно защищать свои права. Подробный порядок действий мы рассмотрели в материале «Страховое возмещение после ДТП: как реально получить выплату от страховой компании».
Когда нужна помощь адвоката
Высокая стоимость полиса сама по себе еще не доказывает нарушение закона, поскольку страховые компании имеют право самостоятельно определять страховую премию по собственным методикам. Однако ситуация требует юридической проверки, если при расчете использованы неправильные сведения о ДТП, лицу приписано происшествие по его вине или страховщик использует информацию, которая не соответствует фактическим обстоятельствам.
Адвокаты компании «Дорожный Адвокат» могут проверить страховую историю, обстоятельства ДТП и правовые основания действий страховой компании. Если страховщик отказывает в выплате, безосновательно уменьшает страховое возмещение или предъявляет требования к водителю после ДТП, мы проанализируем документы и определим законный способ защиты. Подробнее о нашей работе по таким делам читайте в разделе «Юридическая помощь при ДТП».
Вывод
Страховщик имеет право учитывать предыдущие ДТП по вине страхователя или владельца автомобиля при определении стоимости ОСАГО. Однако закон не устанавливает автоматического подорожания полиса после каждой аварии и не предусматривает единого обязательного процента повышения.
Каждая страховая компания определяет страховую премию по собственной методике. При этом страховщик обязан публиковать на своем веб-сайте перечень сведений и обстоятельств, которые учитываются при определении страховой премии. Поэтому водитель может сравнивать не только конечную стоимость полисов, но и факторы, которые используют разные страховые компании.
При этом простое участие в ДТП еще не означает, что авария должна негативно влиять на стоимость автогражданки. Закон прямо говорит о возможности учета ДТП по вине соответствующего лица. Если есть подозрение, что страховщик использует неправильную информацию, владелец автомобиля имеет право бесплатно получить от МТСБУ свою страховую историю и проверить сведения о ДТП.
Не соглашайтесь с последствиями ошибочной страховой истории. Если неправильные сведения о ДТП повлияли на ваши права или возник спор со страховой компанией, такие действия и документы необходимо проверять юридически.
Репост через: