Когда страховая может отказать в выплате после ДТП

Вступление

После ДТП наличие действующего страхового полиса еще не означает, что страховая компания автоматически оплатит любые убытки. Закон определяет, какой именно ущерб подлежит возмещению, кому осуществляется выплата и в каких случаях страховая имеет право ее не осуществлять.

В то же время страховая компания не может самостоятельно придумывать дополнительные причины для отказа. Часть 3 статьи 30 Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» прямо предусматривает: страховщик или МТСБУ не имеет права отказать в страховой или регламентной выплате по иным основаниям, кроме определенных частями 1 и 2 этой статьи.

Поэтому после получения отказа страховой необходимо проверить не только его формулировку. Важно установить, существует ли такое основание в законе и подтверждено ли оно надлежащими доказательствами.

Когда страховая выплата не осуществляется

Статья 30 Закона определяет конкретные случаи, когда страховая или регламентная выплата не осуществляется. Часть из них касается характера причиненного ущерба, другая — обстоятельств самого ДТП или действий лица, обратившегося за возмещением.

В частности, ОСАГО не предназначено для ремонта автомобиля водителя, который сам стал виновником ДТП. По этому виду страхования возмещается гражданская ответственность перед потерпевшими, а не собственные убытки виновника. Поэтому ущерб, причиненный автомобилю водителя, который стал виновником ДТП, по его полису ОСАГО не возмещается.

Также закон устанавливает отдельные виды ущерба, которые не покрываются ОСАГО. К ним, в частности, относятся предусмотренные законом случаи относительно имущества и груза виновника ДТП, утраты товарной стоимости транспортного средства, упущенной выгоды, ущерба окружающей природной среде и других прямо определенных статьей 30 случаев.

Если гражданская ответственность водителя не возникла

Отдельным основанием является ситуация, когда в результате ДТП у лица, использовавшего транспортное средство, вообще не возникла гражданско-правовая ответственность. В таком случае отсутствует ответственность, которую должен покрывать страховщик.

Однако одного утверждения страховой об отсутствии ответственности недостаточно. Такой вывод должен соответствовать фактическим обстоятельствам ДТП и доказательствам. Если обстоятельства аварии являются спорными, нельзя автоматически соглашаться с позицией страховой только потому, что она изложена в официальном письме.

Именно поэтому важно сохранять материалы оформления ДТП, фотографии, видеозаписи, данные свидетелей и другие доказательства. Подробнее о правильных действиях после аварии мы рассказывали в материале «Алгоритм действий при ДТП: ключевые шаги для оформления без ошибок».

Умышленные действия потерпевшего

Страховая выплата не осуществляется, если ДТП произошло вследствие умышленных действий потерпевшего лица, направленных именно на наступление дорожно-транспортного происшествия. Исключением являются случаи крайней необходимости или необходимой обороны.

Но страховщик должен иметь правовые и фактические основания утверждать, что действия были именно умышленными. Сам факт нарушения Правил дорожного движения или спор относительно обстоятельств ДТП еще не означает автоматически наличия умысла на наступление аварии.

Пропущен срок обращения за страховой выплатой

Закон устанавливает сроки, в течение которых необходимо обратиться с заявлением о страховой или регламентной выплате. Их пропуск без документально подтвержденных уважительных причин может стать законным основанием для отказа.

Поэтому после ДТП не стоит откладывать обращение к страховщику. Важно не только подать заявление, но и иметь подтверждение даты его направления или принятия страховой компанией. Документы могут иметь решающее значение, если впоследствии возникнет спор относительно соблюдения сроков.

Требование подает лицо, не имеющее права на выплату

Страховая компания может отказать, если за выплатой обратилось лицо, которому в соответствии с законом такая выплата не полагается. Поэтому необходимо правильно определить заявителя и подтвердить его право на получение денежных средств.

Особенно внимательно этот вопрос необходимо проверять в случаях смены собственника автомобиля, смерти потерпевшего, представительства другого лица или перехода соответствующих прав. Формальная ошибка с заявителем может создать серьезную проблему при получении возмещения.

Не каждое нарушение водителя позволяет страховой отказать потерпевшему

Это один из наиболее важных моментов. Необходимо различать право страховой отказать потерпевшему в выплате и право страховой после выплаты потребовать деньги от виновника ДТП.

Например, статья 37 Закона предусматривает случаи, когда после осуществления страховой выплаты страховщик получает право обратного требования к ответственному лицу. То есть сначала страховая выполняет свою обязанность перед потерпевшим, а уже затем при наличии предусмотренных законом оснований может требовать соответствующие денежные средства от виновника.

Поэтому аргумент страховой необходимо проверять с юридической точки зрения. Обстоятельство, создающее право регрессного требования к виновнику, не должно автоматически превращаться в не предусмотренный законом отказ потерпевшему.

Когда страховая может требовать деньги с водителя после ДТП

Статья 37 Закона устанавливает конкретные случаи, когда после осуществления выплаты страховая компания может предъявить обратное требование к лицу, ответственному за ущерб.

В частности, такое право может возникнуть, если водитель стал виновником ДТП в состоянии алкогольного, наркотического или иного опьянения, управлял транспортным средством без права управления, самовольно оставил место ДТП, в предусмотренных законом случаях отказался от освидетельствования на состояние опьянения либо употребил алкоголь или соответствующие вещества до проведения такого освидетельствования. Закон предусматривает и другие конкретные основания для обратного требования.

Отдельные финансовые последствия установлены также статьей 36 Закона. Поэтому если страховая уже выплатила денежные средства потерпевшему, а затем направила водителю требование об их возврате, это еще не означает, что указанную в требовании сумму необходимо сразу оплачивать. Необходимо проверить правовое основание требования, доказательства, обстоятельства ДТП, статус лица, которому оно предъявлено, и правильность расчета.

Страховая не имеет права придумывать дополнительные основания для отказа

Это принципиальная гарантия для потерпевшего. Часть 3 статьи 30 Закона прямо устанавливает, что страховщик или МТСБУ не имеет права отказать в выплате в иных случаях, кроме предусмотренных частями 1 и 2 этой статьи.

Следовательно, ссылка на внутренние правила страховой компании, собственное толкование обстоятельств или другие формальные причины сама по себе не создает законного основания для отказа. Причина должна соответствовать закону, а обстоятельства, на которые ссылается страховая, должны быть подтверждены.

Кроме того, в соответствии со статьей 34 Закона, если принято решение об отказе в страховой или регламентной выплате, страховщик или МТСБУ обязан указать основания такого решения в уведомлении заявителю.

Что делать, если страховая отказала в выплате

Прежде всего необходимо получить письменное решение страховой компании. Устного сообщения работника, телефонного разговора или фразы «это не страховой случай» недостаточно для нормальной юридической оценки ситуации.

После этого необходимо сопоставить указанную страховщиком причину с основаниями, предусмотренными статьей 30 Закона, и проверить доказательства. Если законное основание отсутствует или страховая неправильно применила норму закона, ее решение можно обжаловать.

Статья 38 Закона прямо предусматривает право обжаловать в суд решение страховщика или МТСБУ об осуществлении либо отказе в осуществлении страховой или регламентной выплаты. Подробнее о порядке получения компенсации и защите в таких спорах читайте в статье «Страховое возмещение после ДТП: как реально получить выплату от страховой компании».

Если страховая занизила сумму выплаты

Проблема может заключаться не только в полном отказе. Страховщик может признать страховой случай, но определить сумму, которой фактически недостаточно для надлежащего восстановления автомобиля.

В такой ситуации необходимо проверять расчет стоимости ремонта, перечень повреждений, стоимость работ и запасных частей, а также другие составляющие расчета. Закон определяет порядок возмещения расходов на восстановительный ремонт поврежденного автомобиля, поэтому размер выплаты также должен иметь надлежащее обоснование.

Не следует автоматически соглашаться с предложенной страховой суммой, если она не соответствует характеру повреждений. О распределении обязанности по компенсации убытков между страховой компанией и виновником ДТП подробнее рассказываем в статье «Возмещение убытков при ДТП: когда платит страховая, а когда виновник».

Помощь адвоката в споре со страховой компанией

Если страховая компания отказала в выплате, занизила страховое возмещение или требует взыскать денежные средства с вас, не спешите соглашаться с ее требованиями или оплачивать заявленную сумму.

Адвокаты юридической компании «Дорожный Адвокат» проанализируют решение или требование страховой, материалы ДТП, страховой полис и другие документы. Мы проверим, предусмотрено ли заявленное страховщиком основание законом и подтверждается ли оно доказательствами.

Если отказ в выплате, занижение возмещения или требование о возврате денежных средств являются необоснованными, адвокат подготовит правовую позицию и необходимые документы для защиты ваших интересов. При необходимости спор будет разрешаться в судебном порядке.

Заключение

Страховая компания имеет право отказать в страховой выплате только в случаях, прямо предусмотренных законом. Именно поэтому любой отказ необходимо оценивать не по объяснениям работника страховой, а по конкретному правовому основанию и доказательствам.

Также не следует автоматически выплачивать денежные средства, если после ДТП страховая предъявила к вам обратное требование. Право страховщика на взыскание должно иметь предусмотренное законом основание и быть надлежащим образом доказано.

Если вы получили отказ в страховой выплате, вам занизили сумму возмещения или страховая требует вернуть выплаченные денежные средства — обращайтесь в юридическую компанию «Дорожный Адвокат». Мы проверим документы и определим, законны ли требования страховой. Если ваши права нарушены — подготовим юридическую защиту и обжалуем незаконные действия страховой компании.

Репост через: